Учимся растить любовью. Финансовая грамотность для детей

Как научить ребенка финансовой грамотности? С какого возраста начинать? Есть ли детские игры и книги, которые помогут разобраться? На что можно разрешить тратить карманные деньги и чья сдача? Что делать, если ребенок ворует? А если все раздает другим? Как рассказывать о финансовых мошенниках? Ответы будем искать с психологом, консультантом по планированию и многодетной мамой Натальей Потехой.

У нас в гостях Наталья Потеха – психолог, многодетная мама, специалист по планированию и автор трех книг по этой тематике.

– Сегодня мы будем говорить о том, как обучить ребенка обращаться с деньгами и вообще финансовому планированию. Мне кажется, тема очень актуальная, болезненная для многих родителей и совершенно непонятная, потому что сами родители иногда нуждаются в том, чтобы их кто-то обучил финансовому планированию. Итак, с чего же начинать?

– Нужно подождать, пока ребенок начнет просить деньги. Очень многие родители, думая, что уже пора обучать своего ребенка финансовой грамотности, слишком рано дают ему деньги, чтобы он их тратил. Если ребенку 3 или 4 года, как правило, деньги ему еще не нужны. Обычно дети начинают просить деньги примерно в 5-летнем возрасте, если семья многодетная и есть старшие дети. Если ребенок первый или старшие дети уже большие, то, как правило, деньги у ребенка появляются тогда, когда он начинает ходить в школу. Поэтому ни в коем случае не нужно торопить события, что очень многие родители любят делать.

– Ребенок может не просить денег, но просить игрушку. Если родители не могут себе позволить купить какую-нибудь дорогую игрушку, говорят: «Я тебе подарю на день рождения часть суммы, потом на Новый год, а ты копи». И они считают, что закладывают так фундамент финансовой грамотности ребенка, обучают его обращаться с деньгами. Так ли это на самом деле?

– Для того чтобы ребенок научился копить, важно, чтобы он уже понимал, что это такое. Если вы скажете ребенку четырех лет, что подарите ему деньги на день рождения, на Новый год и так далее, то он не сможет с этим справиться, не сможет все посчитать, потому что не мыслит такими категориями. В этом случае мы его демотивируем, он решит, что его обидели и оставили без подарков.

Если ребенок просит какие-то игрушки, рекомендую делать то же самое, что я советую взрослым. Ко мне приходят взрослые женщины и говорят: «Я не могу с собой справиться, я все время в магазине все хочу и много покупаю». Теперь есть приложения в телефоне, в которых все можно купить сию минуту, не нужно даже идти в магазин. Таким женщинам я рекомендую заводить список «хотелок» и не покупать сию минуту все, что захотелось. И пусть этот список отлежится.

С детьми то же самое. Мы не приучаем ребенка сразу что-то покупать, но и не доказываем, что игрушка какая-то плохая (например, она красная, а должна быть синяя; или какие-то дурацкие глаза у куклы). Я рекомендую точно так же завести с ребенком список «хотелок». Сказать: «Смотри, вот в этот список мы будем добавлять все, что тебе нравится. Когда кто-то будет спрашивать, что тебе подарить на день рождения, я буду это озвучивать из списка. Раз в месяц я могу купить тебе игрушку на такую-то сумму, когда будет 25-е число, и я у тебя спрошу, что ты из этого списка выбираешь». Если ребенок что-то захотел в магазине, можно попросить его сфотографировать это и занести в список. Можно даже сделать альбом «хотелок».

Само по себе желание что-то купить не является чем-то плохим. Портит нашу жизнь то, что мы следуем своим сиюминутным желаниям и детям потакаем в этом. Такая проблема есть не только у детей, но и у многих родителей.

– Мне кажется, хорошим упражнением для тренировки финансовой грамотности была, например, игра в магазин в моем детстве. Вместо денег мы использовали листики, у нас был импровизированный кассовый аппарат, и мы продавали камушки и веточки. Есть ли такие игры, которые помогут маленькому ребенку войти в эту тему интересно, через игру?

– Ничего не поменялось, можно играть в тот же самый магазин, если мы говорим про маленьких детей. Для больших детей есть, например, игра Cashflow, которая помогает разобраться в теме денег, инвестирования. Что касается маленьких детей, все то же самое: можно взять игрушечные деньги и поиграть с ребенком.

– Это работает? И как работает?

– Да, это работает, но эффект накопительный. Если один раз поиграть с маленьким ребенком в эту игру, он, скорее всего, ничего не запомнит и мало чему научится. И если мы хотим обучить ребенка финансовой грамотности, все-таки стоит это делать регулярно.

– Есть дети очень любознательные, которые задают родителям сложные вопросы: например, зачем нужны деньги, почему нельзя просто взять в магазине то, что тебе нравится, где берут деньги, почему на работе платят деньги, а не выдают продукты. И так далее. Я, например, с таким сталкивалась. Как находить ответы на эти вопросы? Может быть, есть какая-то литература, какие-нибудь курсы финансовой грамотности, которые помогут сориентировать маленького финансиста в этом большом деле?

– Литературы по финансам для детей очень много. Одна из моих любимых книг – «Пес по имени Мани». Она подходит для детей 8–10 лет, им очень интересно ее читать. Для деток помладше, я считаю, должна быть не книга, а родитель, который нашел для себя ответы на эти вопросы.

У нас, взрослых, очень много разных ограничивающих убеждений, которые касаются денег. Поэтому на эти вопросы нужно честно ответить в первую очередь для себя. Например: почему я хожу на работу? Ведь очень многие родители воспринимают работу как некую повинность. Многие считают, что нельзя зарабатывать на любимом деле. Поэтому на работе мы работаем, трудимся, страдаем и за это получаем деньги. Соответственно, такие установки мы передаем и своим детям.

Стоит в первую очередь для себя определиться с вопросом, что такое деньги. Я часто говорю детям, что деньги – это эквивалент той пользы, которую мы несем в этот мир. Я зарабатываю столько денег, сколько пользы могу принести этому миру.

Почему я не получаю продукты? Потому, что мне придется продавать эти продукты. Если люди со мной просто будут меняться, я буду тратить больше времени. Деньги на карточке появляются не сами по себе; это эквивалент той пользы, которую я несу в этот мир.

Поэтому каждому родителю важно выписать задаваемые ребенком вопросы. Если ребенок что-то спрашивает, необязательно тут же ему отвечать, можно честно сказать: «Знаешь, сынок (доченька), мне нужно подумать. Я подумаю и через часик тебе расскажу».

– Награда в виде денег. Я, например, большой противник этого. Может быть, я нахожусь под гнетом своего воспитания, но мне это кажется совершенной дикостью. Вы занимаетесь этим вопросом, гораздо серьезнее подходите к этой теме. Как Вам кажется, можно ли ребенка награждать деньгами, например, за домашние дела?

– Есть два типа дел: те, которые ребенок и так должен делать, и дела, которые являются какой-то помощью родителю, например, по работе. Это два совершенно разных типа дел. Первый тип дел – например, уроки. Заработаешь пятерку – получишь 100 рублей; заработаешь четверку – получишь 50 рублей, за тройку – минус 50 рублей, за двойку – минус 100 рублей. Есть такие семьи, где такая система, и ничего страшного не происходит, если родители так делают. Но очень часто мы видим такой эффект, что ребенок начинает говорить: «А почему я должен мыть посуду? Почему я должен приносить пятерку? Почему я должен встречать или отводить куда-то младшего братика? Если вы мне за это не платите, я этого делать не буду». Получается, ребенок не выполняет эти задачи просто потому, что ему перестали за это платить. Хотя на самом деле это его ответственность, его обязанность.

Но есть другие дела. Например, сделать что-то в группе в социальной сети «ВКонтакте» для мамы. Или, например, сходить с папой на работу и помочь ему разобрать кладовку. Ребенок может это делать бесплатно, но нет ничего плохого, если он получит за это деньги. Я считаю так: если это мог выполнять другой человек, какой-то сотрудник, то это может быть подработкой и для ребенка.

Но если речь о каких-то домашних, семейных делах, то оплата за это чревата тем, что ребенок потом отказывается их делать. Дескать, почему я должен это делать, ведь вы мне не платите; теперь не буду учиться, убираться, мыть посуду.

– В каких семьях дети воруют деньги? Я знаю, что такая проблема действительно существует. Это не значит, что у ребенка какая-то патология, что он будущий вор; чаще всего дети перерастают эту проблему. Тем не менее хочется понять, какие семьи с фактором риска, что такое произойдет. Какие ошибки совершают родители, если дети начинают вытаскивать из кармана деньги, зная, что семья от этого пострадает?

– Я бы не сказала, что это какие-то конкретные семьи. Потому что есть совершенно благополучные семьи, которые столкнулись с такой проблемой, а есть семьи совершенно неблагополучные, в которых такой проблемы нет. Часто это случается, когда у ребенка есть какой-то стрессовый фактор и он хочет привлечь внимание родителей. Или такое случается, когда у ребенка есть какое-то очень сильное желание. Например, ребенок с синдромом дефицита внимания (СДВ) может не справиться со своей импульсивностью, взять деньги, а потом от этого будет страдать.  И таких ситуаций очень много.

Если родители столкнулись с воровством, если заметили, что ребенок берет деньги, нужно срочно разбираться с этой проблемой. Если вы будете ругать за это ребенка, стыдить, это не сработает, не подействует. Первое, что нужно сделать, – снизить возможность того, чтобы это могло произойти. Не надо везде раскладывать деньги, не надо искушать ребенка. И необходимо работать с проблематикой. Я бы рекомендовала в таком случае обращаться к детскому психологу, который помогает понять суть этой проблемы.

– Например, в моей семье было по-другому: наличные деньги были в общем доступе, но я говорила, что если мы что-то из них потратим, нам может не хватить до конца месяца. И ни разу оттуда ничего не пропадало, даже вся сдача всегда возвращалась. Мне кажется, важна открытость. Когда родители всё говорят своим детям, когда дети – участники процесса и понимают, что деньги не зарождаются в сумке, тогда они вовлекаются в этот семейный процесс с самого младшего возраста. С другой стороны, все дети разные. Что делать, если ребенок совершенно не может распоряжаться финансами? Например, ему выдают какие-то деньги, чтобы он после школы перекусил в ближайшем кафетерии, потому что потом идти в кружок и он не успевает прийти домой покушать, а ребенок все эти деньги тратит в школе и остается без обеда. И эта история постоянно повторяется. С этим сталкиваются многие родители. Каким образом в этой ситуации ребенка научить распоряжаться деньгами? И по какой причине у некоторых детей это не получается?

– Чтобы нам, родителям, быть спокойными, важно давать ребенку ровно ту сумму, которую мы разрешаем ему потратить. При этом мы разделяем карманные деньги (которые он может потратить на что угодно; такие деньги обязательно должны быть) и деньги на обеды, на проезд и так далее. Это разные категории денег.

Карманные деньги – это сумма, которую ребенок может потратить на что угодно: это могут быть чипсы, конфеты. Многие родители мне говорят, что не могут контролировать карманные деньги, что ребенок покупает всякую ерунду, китайские игрушки, которые ломаются, чипсы, конфеты и каждый день объедается всякой гадостью. На что я всегда говорю: если ребенок каждый день объедается какой-то гадостью, значит, вы даете ему слишком много карманных денег.

Личных карманных денег должно быть ровно столько, чтобы ребенок мог их потратить, не навредив себе, и чтобы вы могли спокойно разрешить ему совершить ошибку. Ребенок только тогда научится управлять финансами, когда будет размышлять: «Я купил себе чипсы, а мог купить то, что мне действительно нужно».

Другая категория денег – деньги, которые даны на что-то: обеды, транспорт. Это не карманные деньги. Можно договориться с ребенком: если из этих денег что-то остается, они остаются как карманные. Но можно договориться, чтобы остаток переходил на следующую неделю. И эти деньги мы, родители, контролируем.

Очень удобно, если у ребенка есть карточка. Сейчас очень многое можно оплачивать картой. Если есть проблемы с наличными, давайте карту. По времени и по месту локации, где ребенок совершил оплату, вы можете посмотреть, что он купил. Если вы видите, что ребенок тратит деньги не на полезный обед, а на чипсы, колу и так далее, вы можете объяснить последствия. «Смотри, сынок, какая у нас сложилась ситуация. Тебя непреодолимо тянет купить чипсы и колу, но обед должен быть полезный. Поэтому теперь мы выдаем тебе обед с собой в ланч-боксе».

– Мне кажется, это советы на века: они были актуальны и в моем детстве, актуальны и сейчас. Но есть и современные проблемы, которые касаются финансовой грамотности ребенка. Сейчас появились мошеннические схемы, которые работают через детей. Например, в Telegram-канале или в сети «ВКонтакте» ребенку пишут, что дадут какой-то бонус в компьютерной игре или еще где-нибудь, но для этого нужно сфотографировать мамину карточку с кодом на обороте, а потом взять мамин телефон, посмотреть код, который придет, и сообщить его. Очень многие родители пострадали от этого. Я думаю, это не единственная схема. Каким образом подготовить ребенка ко всему тому многообразию, что предлагает мир мошенников?

– Во-первых, не надеяться на уроки финансовой грамотности в школе. Никто лучше нас, родителей, не научит наших детей распоряжаться финансами. Обязательно нужна беседа в семье и про мошенников, и про то, как это делается, и про безопасность, и про то, что карточку свою нельзя давать, фотографировать, и про коды, и про наличные деньги. Мы не запугиваем, не говорим, что это обязательно должно с ним произойти, а информируем ребенка, постепенно вводим в этот мир, рассказываем про такие случаи без паники. Это очень и очень важно, потому что ребенок будет подготовлен, будет знать, что такое может произойти.

– Можно ли прибегать к примерам, рассказывая, что были обмануты взрослые, адекватные и умные люди? Иногда на это попадаются даже преподаватели университетов. Когда я читаю подобные истории в новостях, удивляюсь, как это могло произойти с людьми, которые трудятся в интеллектуальной сфере. Пенсионера, который с трудом разбирается с гаджетами и карточкой, проще обмануть. Но человека среднего возраста, с хорошим образованием!.. Видимо, мошенники умеют это делать. Можно ли вводить ребенка в этот мир через подобные новости? Или мы рискуем запугать его?

– Можно об этом рассказывать, но без каких-то подробностей и большого количества негативных эмоций. Можно привести пример, что в соседнем подъезде есть бабушка Валя, пенсионерка, ей мошенники позвонили, она им доступы дала, и теперь ее внуки выплачивают за нее кредит, который она взяла. Но мы не говорим о том, что она плакала, что у нее чуть не случился инсульт (или что потеряли квартиру). Я считаю, что не стоит это нагнетать, потому что у ребенка может сложиться впечатление, что деньги – это опасно и не нужно с ними связываться.

– У меня была подруга в детстве, которая свои карманные деньги всем раздавала, и все этим пользовались. То есть к ней подходили и говорили: «Я такие сережки увидела! Ты мне можешь дать деньги на сережки?» И она давала, искренне радуясь, что у кого-то теперь будут сережки. Не у нее, а у кого-то. В детстве это казалось удивительным. Выросла она вполне адекватным человеком, сейчас ничего не раздает, тем не менее помогает каким-то волонтерским организациям. То есть эта черта осталась, но не переросла в гипертрофированную патологию. Если мы наблюдаем у ребенка вот такие качества, их поощрять или каким-то образом зажимать? Потому что, с одной стороны, это ненормально; с другой стороны, это чистый порыв души. Вдруг человек будет великим меценатом, филантропом...

– Если ребенок раздает карманные деньги, которые он может потратить на свое усмотрение, то нужно поговорить с ним про благотворительность: что такое благотворительность, какой она бывает, куда можно отдавать деньги. Разговаривать с ребенком про благотворительность, я считаю, очень важно даже в том случае, если он деньги не раздает. А если раздает – обязательно поднять эту тему, чтобы это было более осознанно. Может быть, он будет фильтровать, выбирать, кому и на что давать деньги, а кому и на что не давать.

Если это деньги, которые были подарены ребенку, например, бабушкой и ребенок на что-то копит, я считаю, эти деньги должны быть под контролем родителей. Если он раздает эти деньги, обязательно вмешиваемся в ситуацию; здесь уже очень важен контроль родителей. Можно даже с ребенком договориться, чтобы он отдал эти деньги маме с папой. Мы даем ребенку ответственность за ту сумму денег, которую он может нести.

Если мы говорим о карманных деньгах, то ни в коем случае нельзя внедрять какие-то санкции. Бывает, что родители говорят: «Ты раздаешь деньги, тогда я тебе их вообще давать не буду». Или: «Ты тратишь деньги на то, что мне не нравится, я тебе не буду давать». Или: «Ты заработал двойку – минус карманные деньги». Это неприкосновенная сумма, которую ребенок получает всегда. Если он хочет что-то раздать – пусть раздает, но тогда говорим с ним про благотворительность и про то, что важно выбирать, кому и на что давать деньги.

– В моем детстве моя классная руководительница на родительском собрании сказала (это понравилось моим родителям, они пересказали это мне, и я потом внедрила это в своей жизни), что никогда нельзя наказывать детей едой и прогулками. Теперь сюда добавился еще и третий пункт – карманными деньгами.

Спасибо большое, Наталья, за интересную беседу. Всем нам не мешает обучаться финансовым вопросам. Мне кажется, в этом деле совершенства нет, можно расти и расти.

Автор и ведущая программы Марина Ланская

Записала Нина Кирсанова